EL ENDEUDAMIENTO EN CHILE Y SUS CAUSAS

Posted by Nuestra publicación: on martes, diciembre 01, 2015

En las noticias de la televisión matutina, de vez en cuando presentan algún tipo de información relevante, tratando de darnos a entender que estos espacios también entregan elementos que nos podría servir para tomar conciencia de nuestra realidad, es así como hace algunos días se nos informó de lo siguiente: “Según el informe de cuentas nacionales del Banco Central, el endeudamiento promedio de los hogares alcanzó a más del 61% de sus ingresos disponibles, cifra histórica desde que se tiene registró en el país[1]”. Con esto quieren darnos a entender que de los 17 millones de habitantes, más de 10 millones se encuentran endeudados. También podríamos decir, para ser más rigurosos, que de los 4 millones 220 mil familias existentes en Chile 2.534.100 son insolventes a nivel económico. Todo esto en cifras aproximadas.

Lo primero que debemos decir es que las familias en la actualidad, según esta información oficial, gastan más de la mitad de sus ingresos en pagar deuda, quedándoles para gastar efectivamente en el mercado local sólo un 40% de sus ingresos.

Debemos agregar que las cifras presentadas por el Banco Central, hacen referencia específicamente a deudas con casas comerciales, súper mercados y bancos, es decir, comercio que entrega información directamente a alguna repartición estatal. Esta información, deja fuera las deudas de las vecinas y vecinos con los negocios de la población, caseros y semaneros, dato que si fuese considerado aumentaría en un 20% más el nivel de endeudamiento de las familias, quedando finalmente sólo un 20% para gastos directos en el mercado local.

A la información del Banco Central, quisiéramos agregar, que en el mes de marzo del presente año, se entregó “el VII informe trimestral de deuda personal de deudores morosos que publicó la Universidad San Sebastián, en conjunto con Equifax, el cual reveló que el número de morosos aumentó un 21% anual en el año 2014, hasta 3.427.114 personas”. Si a esto se suma el año 2013, cuando esta tasa se elevó un 35%, se obtiene que el crecimiento acumulado a dos años asciende a un 64%. No se considera el año 2012 pues en ese año el número bajó un 50% anual gracias al ´borronazo´ de Dicom[2]”

Un segundo dato importante de este informe reveló que “el 75% de los morosos perciben un ingreso inferior a los $500 mil pesos, lo cual equivale a más de 2 millones 600 mil personas. En tanto, el 85% de las personas morosas con ingresos iguales o inferiores al salario mínimo corresponde a mujeres”. La noticia sigue y expone que “A su vez, los nuevos morosos que ingresan al sistema, los adultos mayores, aumentan un 79%, mientras que la tasa nacional es de un 31%”.

Los datos expuestos, solamente confirman lo que hemos planteado hace muchos años, lo cual es que la pobreza tiene rostro de mujer y ahora gracias al sistema de pensiones también tiene cara de adulto mayor, quienes gracias a su jubilación pasan a engrosar las filas de los pobres de nuestro país. Podemos decir entonces, que las AFP y el sistema de pensiones nacional son una fábrica de pobres.

Ahora bien, lo que debemos exponer es un dato bien sabido por todos, los chilenos vivimos endeudados, información que no sólo los hijos de Mafalda hemos expuesto, ya que ha sido un tema transversal y permanente, tan preocupante que incluso diversas instituciones han mostrado su preocupación, pero independientemente de las manifestaciones de preocupación por este tema, nadie (de las autoridades por supuesto) asume los motivos o causas de esta problemática, y eluden la respuesta del ¿por qué se endeudan los chilenos y chilenas?.

Nosotros no creemos que la respuesta que de explicación a este problema sea muy complicada, todo lo contrario, es muy fácil de comprender los motivos que tienen tanto nuestros vecinos así como nosotros para endeudarnos. La respuesta es muy simple, nos endeudamos específicamente porque nuestros salarios no nos permiten satisfacer nuestras necesidades.

Para comprender mejor el porqué nuestro salario no nos alcanza, lo primero que debemos hacer es comprender que nuestro sueldo es mentiroso, ya que cuando nos contratan u ofrecen pega nos dicen que nos pagarán un monto específico, como por ejemplo $500 mil pesos mensuales, lo que de cualquier perspectiva no es tan malo, pero este ingreso es mentiroso ya que no lo recibimos completo, pues se nos descuenta forzosamente un 20%, lo que significa $100 mil pesos, que se van a salud (7%), jubilación (12,6%) y al seguro de cesantía (0,4%), entonces sacamos líquido sólo $400 mil pesos. Lo que a decir verdad no es tan malo.

A pesar de ello, este salario de $400 mil pesos, sigue siendo mentiroso, ya que un porcentaje importante de estos recursos no se destinan a la obtención de bienes y servicios, esto se explica específicamente ya que todos los valores de los productos y servicios que compramos tienen indexados diversos tipos de impuesto, donde el universal es el Impuesto al Valor Agregado o IVA, es de un 19%. Este gravamen lo pagamos de forma inconsciente, pero más allá de nuestra percepción es cobrado, entonces si calculamos el 19% de los restantes $400 mil pesos de nuestro ingreso mensual y lo restamos, esto nos da que nuestro salario real es de sólo $316.000 pesos mensuales. Nuestros salarios son mentirosos porque de los $500 mil que nos dicen que nos van a pagar, éste, luego de los descuentos de la AFP y del IVA, nos queda tan solo en $316 mil pesos.

Ahora, si realizamos este mismo cálculo para el ingreso mínimo, el resultado es más preocupante aún, ya que el 20% de $250 mil, son $50 mil pesos y el 19% de $200 mil son $38 mil pesos, quedando finalmente sólo $162 mil de salario real. Sólo hemos considerado estos costos, aunque existen sobre impuestos que son más difíciles de calcular debido al tipo de consumo, pero si los sumáramos reducirían aún más nuestros salarios.

El que nuestro salario sea mentiroso también se debe a un elemento que conocemos pero no lo consideramos conscientemente, este es el Índice de Precios al Consumidor o IPC. Indicador que mide el alza del costo de la vida, o el nivel de aumento de precios de los bienes y servicios que consumimos, el que a la fecha ha acumulado en los últimos 12 meses un total de un 4,6%. Entonces, si descontamos el alza del costo de la vida (IPC) al restante del salario de los $500 mil pesos iniciales que han sido reducidos gracias a la AFP y el IVA a sólo $316 mil pesos mensuales, tenemos el IPC de los últimos 12 meses que es de un 4,6% equivalente en dinero a $14.536 pesos, de esta forma nos queda que nuestro salario real y concreto es de sólo $301.464 pesos.

Luego de esta breve explicación, donde demostramos que vivimos en un país que tiene un salario mentiroso además de miserable, podemos comprender claramente el porqué las familias chilenas viven endeudadas y por esto mismo deben pagan el 61% de sus ingresos mensuales a acreedores institucionales, sean bancos, casas comerciales y súper mercados. Lo podemos establecer de otra forma, como la siguiente: que más de 10 millones de compatriotas perciben un ingreso o salario tan malo que se ven en la necesidad de pedir fiado para poder vivir.

En segundo lugar, podemos asegurar hoy que en Chile las mujeres no son la única cara de la pobreza, ellas ya no están solas en esta categoría, ya que gracias a las AFP están siendo acompañadas por los adultos mayores de nuestra nación.

Podemos agregar, que mientras se mantengan las familias chilenas con un alto nivel de deuda, éstas estarán controladas, ya que no tendrán tiempo en organizarse ni tampoco pensar en sus derechos como trabajadores o ciudadanos, ya que esto se puede traducir en causa de pérdida del empleo, hecho que no les permitirá satisfacer sus necesidades más básicas y menos pagar sus deudas, y todos sabemos que ocurre en este país cuando dejas de pagar tus créditos y préstamos, comienzan las amenazas, las presiones, la intimidación de parte de las empresas y funcionarios judiciales que terminan embargando, los policías desalojándote de tu vivienda, definitivamente la pobreza.

Finalmente, vivimos en un país donde la población nacional se encuentra endeudada porque recibimos salarios miserables y mentirosos, que nos obligan a satisfacer nuestras necesidades más básicas por medio de pedir fiado.

Mario Paz Montecinos

Militante de Los Hijos de Mafalda